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- Les taux d'intérêt à court et long termes :: taux d interet moyen
Apercu : Dans un premier temps, nous passerons en revue, grâce à un lexique, les différents taux qui existent. Nous pourrons ensuite expliquer comment se forment les taux en distinguant les taux longs et les taux courts. Les taux donnés ci-après sont le résultat du calcul de la moyenne mensuelle. Il est défini par chaque banque commerciale en fonction du coût moyen de ses ressources. Il dépend donc du taux auquel les banques commerciales peuvent se refinancer sur le marché monétaire, taux auquel elles doivent ajouter une marge représentative de leurs coûts de gestion. Japan, accordent des prêts aux banques en appliquant leurs taux directeurs. Depuis 1966, ce taux doit obligatoirement figurer sur les contrats de crédit. Ce taux est inférieur à celui du marché grâce à une subvention accordée par les pouvoirs publics. Elle a été en très grande partie abandonnée à la fin des années 80. On peut cependant ranger dans cette catégorie le prêt à taux zéro qui bénéficie à certaines familles, sous conditions de ressources, pour favoriser leur accession à la propriété. Le taux de base fixé à 3,75 % % depuis le 6 février 2003. Normalement tous les autres taux sont plus élevés. Le niveau des taux longs est déterminé par des éléments réels et par des anticipations. L'évolution des coûts, notamment ceux relatifs au travail. Le mode de financement de ce déficit public. Ils se forment de manière différente. Ce sont essentiellement des banques commerciales, des investisseurs institutionnels (assurances ou fonds de pension) et des grandes entreprises sous le contrôle de la banque centrale. La banque centrale intervient sur le marché monétaire en injectant plus ou moins de monnaie centrale pour refinancer les banques commerciales qui, en fonction de leur activité de crédit bancaire, peuvent, temporairement manquer de monnaie centrale pour faire face aux retraits en liquide de leurs clients ou aux fuites de son propre réseau. Celle-ci agit dans le cadre de sa politique monétaire, en fonction de considérations internes et externes. Le taux de base bancaire correspond alors au meilleur taux que chaque banque peut accorder à ses meilleurs clients. Les crédits les moins chers sont les crédits immobiliers à long terme parce que la banque peut prendre une sûreté réelle en hypothéquant le bien acheté. Les crédits les plus coûteux sont ceux ayant trait aux découverts bancaires et à certains crédits à la consommation, notamment les crédits renouvelables. Cela dépend avant tout du coût de revient de ses propres ressources. Pour le reste, elles se refinancent sur le marché monétaire. Au coût de ce financement, la banque doit ajouter ses frais de fonctionnement et de gestion pour déterminer son taux de base. Au 17 juillet 2000, les banques commerciales françaises appliquent un taux de base bancaire de 7,10 %. La politique économique a été profondément transformée par le gonflement des dettes publiques. Fed a fait baisser son taux directeur de 7 % à 3 %. Europe maintenait des taux réels historiquement élevés, a rendu le dollar moins attractif et son cours a baissé. La question est très débattue. Mais les exemples contraires sont nombreux. L'évolution des taux semble suivre des cycles longs. Les particuliers, eux aussi, intègrent les taux dans leurs décisions. Avec anticipations rationnelles, la dépréciation est rendue possible par une forte appréciation initiale. La baisse de demande (consommation, investissement. L'effet résultant sur la balance commerciale est ambigu : il y a réduction de la demande intérieure, ce qui est favorable, mais en sens inverse appréciation du change et perte de compétitivité. De tous ces effets traditionnels, celui qui passe par le taux de change est sans doute le plus efficace, pour les pays ou groupes de pays qui laissent leur monnaie fluctuer. Cependant, les effets de revenu, que nous allons maintenant évoquer, sont peut-être beaucoup plus puissants que les effets de substitution (. Ceci implique que nous devons aussi détailler les bilans selon la maturité des postes, et entre les actifs à taux fixe et à taux variable ou révisable (. Les résultats sont donnés dans les tableaux 1. Lorsque les actifs à taux fixe ont été renouvelés (à long terme), la situation des ménages est pratiquement inchangée. L'inversion de la structure des taux a des effets plus limités. A terme, elle profite exclusivement aux ménages au détriment des autres agents économiques. Il est probable que les années à venir seront marquées par des déséquilibres accrus entre épargne et investissement au niveau mondial. Unis, les besoins en investissement public. Comment sortir de cette difficulté ? On peut aussi penser que les intermédiaires utiliseraient ce surplus pour compenser les pertes des entreprises, par exemple en prenant des participations, souscrivant à des augmentations de capital.
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